中小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)中最具活力的組成部分,，已經(jīng)成為推動我區(qū)經(jīng)濟(jì)增長的重要力量和緩解就業(yè)壓力的重要渠道。然而,，融資難問題一直以來制約著中小微企業(yè)的發(fā)展,，需要政府、銀行,、企業(yè)三方面共同努力,，尤其是政府和銀行如何合力助推中小微企業(yè)發(fā)展，突破中小微企業(yè)融資困境顯得更為迫切,、更為關(guān)鍵,，解決這一難題是一項(xiàng)長期而復(fù)雜的系統(tǒng)工程，必須腳踏實(shí)地,，采取切實(shí)有效的舉措,。近期，區(qū)政協(xié)組織部分政協(xié)委員對這一課題開展調(diào)研,，現(xiàn)將調(diào)研情況報告如下：

 

    一,、我區(qū)政銀合力助推開展情況

 

    目前我區(qū)共擁有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)21家，保險公司16家,，證券公司1家,，小額貸款公司3家，融資租賃公司89家,、類金融企業(yè)185家,，基本形成了涵蓋政策性銀行、國有商業(yè)銀行,、股份制銀行,、地方城商行、村鎮(zhèn)銀行,、小貸公司,、金融租賃公司、內(nèi)外資租賃企業(yè)和類金融企業(yè)的多層次金融組織體系,，為金融服務(wù)平臺的搭建,，提供了日趨完善的金融基礎(chǔ)。根據(jù)統(tǒng)計局提供的數(shù)據(jù),，截至2018年6月底,，我區(qū)有中小微企業(yè)6181戶，其中,，中型企業(yè)136戶,，小型企業(yè)1048戶,，微型企業(yè)4997戶。今年上半年我區(qū)中小微企業(yè)貸款余額269.82億元,，比年初增加18.08億元,，比年初增長7.18%。中型,、小型,、微型企業(yè)貸款余額分別為153.36億元、74.08億元,、42.38億元,，分別為年初的110.16%、94.77%,、123.35%,，微型企業(yè)的貸款增速較快。另外,，今年上半年,，個體工商戶貸款余額52.17億元，比年初增長3.36%,。近年,，我區(qū)政府銀行合力助推中小微企業(yè)發(fā)展主要做了以下工作：

 

    （一）擔(dān)保公司+金融合作模式。設(shè)立國有控股的政策性融資擔(dān)保公司,，與多家金融機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系,，主要開展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)和企業(yè)資金周轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)，緩解中小微企業(yè)融資難,、資金周轉(zhuǎn)難困境,。該公司于2008年開始運(yùn)作，目前注冊資本人民幣1億元,，截至2017年底,，累計為我區(qū)各類中小微企業(yè)提供擔(dān)保1038筆，擔(dān)?？傤~約45.75億元,，平均放大倍數(shù)約4.5倍以上，年末在保余額1.56億元,，擔(dān)保企業(yè)38家,；累計轉(zhuǎn)貸2444筆,，轉(zhuǎn)貸總額234.29億元,，涉及全市各家銀行，其中2017年轉(zhuǎn)貸總額49.61億元,，創(chuàng)歷年轉(zhuǎn)貸總額新高,。

 

    區(qū)信用擔(dān)保公司為融資企業(yè)提供保證,，金融機(jī)構(gòu)向融資企業(yè)發(fā)放保證貸款，融資企業(yè)向區(qū)信用擔(dān)保公司提供反擔(dān)保,，區(qū)信用擔(dān)保公司在金融機(jī)構(gòu)存入10%保證金,，至2018年6月末，區(qū)內(nèi)有8家金融機(jī)構(gòu)與區(qū)擔(dān)保公司進(jìn)行合作,。

 

    （二）部門+金融合作模式,。一是稅銀合作信用貸款，區(qū)稅務(wù)局與多家金融機(jī)構(gòu)合作,，開辦了稅銀合作信用貸款業(yè)務(wù),，以納稅信用信息為參考，向符合貸款條件并經(jīng)區(qū)稅務(wù)局評定的上年度納稅信用等級在B級及以上的企業(yè)發(fā)放信用貸款,，至2018年6月末,，該項(xiàng)貸款余額3054萬元。二是柴油補(bǔ)貼貸款,，區(qū)海洋漁業(yè)局與金融機(jī)構(gòu)合作,，對從事漁業(yè)生產(chǎn)的漁民和漁業(yè)合作社推出了柴油補(bǔ)貼貸款業(yè)務(wù)，漁民只需簽訂用漁船柴油補(bǔ)助款作為“第一還款來源”的承諾書后,，即可獲得信用貸款,，單船最高不超過60萬元，同時享受利率優(yōu)惠政策,，至2018年6月末,，該項(xiàng)貸款余額1713萬元。三是先鋒卡貸款,，區(qū)委組織部與泰隆銀行舟山分行合作,，推出了先鋒卡信用貸款業(yè)務(wù)，區(qū)委組織部提供漁農(nóng)村地區(qū)黨員和優(yōu)秀黨員名單,，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)黨員的資信情況向黨員發(fā)放信用貸款,，至2018年6月末，該項(xiàng)貸款余額104萬元,。四是巾幗創(chuàng)業(yè)貸款,，區(qū)婦聯(lián)與區(qū)農(nóng)商行合作，推出了巾幗創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù),，由區(qū)婦聯(lián)認(rèn)定并提供巾幗創(chuàng)業(yè)者名單,，金融機(jī)構(gòu)提供小額的巾幗創(chuàng)業(yè)信用貸款業(yè)務(wù)，至2018年6月末,，該項(xiàng)貸款余額930萬元,。

 

    （三）名單制+保證金+金融合作模式。由政府有關(guān)部門確定名單，并存入一定保證金,，金融機(jī)構(gòu)配以一定額度的信用貸款,，目前，區(qū)內(nèi)主要有3種產(chǎn)品,。一是政銀保合作貸款,，政府與區(qū)金融機(jī)構(gòu)、保險公司三方合作,，對漁業(yè)龍頭企業(yè),、漁業(yè)合作社、漁民生產(chǎn)經(jīng)營大戶（包括養(yǎng)殖業(yè),、漁農(nóng)家樂,、漁農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)）推出了政銀保合作貸款業(yè)務(wù)，首先由政府向銀行存入保證金,，區(qū)漁農(nóng)辦確定支持名錄,，由銀行和保險公司調(diào)查并分別簽訂借款合同和保證保險合同，國家級漁農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的貸款最高限額為500萬元,，一般漁農(nóng)戶的貸款最高限額為30萬元,，至2018年6月末，該項(xiàng)貸款余額4675萬元,。二是創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款,，區(qū)人力資源和社會保障局與金融機(jī)構(gòu)合作，開辦了創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù),，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款以政府設(shè)立的創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；鹱鳛楸ＷC金，若借款人貸款出現(xiàn)逾期且無法追索時,，擔(dān)?；鸫鸀榍鍍斢馄谫J款本金的80%，基準(zhǔn)利率上浮3個百分點(diǎn)以內(nèi)部分享受全額貼息,，至2018年6月末,，區(qū)內(nèi)有4家金融機(jī)構(gòu)開辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)，貸款余額2058萬元,，比去年同期增加472萬元,。三是中小微企業(yè)專項(xiàng)信用貸款，市財政局在合作銀行存入保證金,，銀行根據(jù)擬發(fā)放貸款對象名單,，結(jié)合企業(yè)經(jīng)營規(guī)模、資信情況,、綜合實(shí)力給予一定的信用貸款額度,，最高不超過300萬元，貸款利率按基準(zhǔn)利率上浮30%以內(nèi)執(zhí)行，至2018年6月末,，該項(xiàng)貸款余額6200萬元,，比去年同期增加1450萬元,。

 

    （四）政府搭臺,，構(gòu)筑銀企融資平臺。一是組織各類銀企對接會,、座談會等搭建融資合作平臺,，取得了較好的效果，如今年7月,，我區(qū)召開普陀融資租賃服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目對接會,，十余家落戶浙江自貿(mào)區(qū)普陀片區(qū)的融資租賃公司與總金額超過40億元的融資項(xiàng)目進(jìn)行匹配對接，達(dá)成初步意向協(xié)議資金10億元以上,，對接會的舉辦,，一方面促進(jìn)了融資租賃企業(yè)向我區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的各個領(lǐng)域延伸，另一方面為我區(qū)的實(shí)體企業(yè)提供了新的融資渠道,，促進(jìn)融資租賃行業(yè)更好地服務(wù)我區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,。又比如在去年，區(qū)金融辦聯(lián)合人民銀行普陀區(qū)支行召開普陀區(qū)銀行創(chuàng)新融資產(chǎn)品推介暨小微企業(yè)融資對接會,，編印《普陀區(qū)小微企業(yè)融資產(chǎn)品選編》,，進(jìn)一步推動了銀企協(xié)調(diào)合作。二是暢通上下聯(lián)動融資平臺,，區(qū)經(jīng)信局積極爭取省,、市融資平臺，目前已成功申報9家企業(yè)進(jìn)入省級信貸支持名單,，6家企業(yè)進(jìn)入市級重點(diǎn)企業(yè)信貸支持名單,，有9家企業(yè)進(jìn)入市級“助保貸”小微池。

 

    二,、政銀合力助推中小微企業(yè)發(fā)展存在的問題和不足

 

    中小微企業(yè)融資難的原因很多,，與企業(yè)自身不足、抗風(fēng)險能力不高,、信息不對稱等有關(guān),，也與現(xiàn)行的間接融資(信貸)體制有關(guān)，現(xiàn)階段掌握稀缺信貸資金的銀行更傾向于國有大型企業(yè),，從而擠壓了中小微企業(yè)可能獲得的信貸資金規(guī)模,，這就形成了信貸投放領(lǐng)域的“國進(jìn)民退”現(xiàn)象，本調(diào)研報告著重就政府和銀行在助推中小微企業(yè)發(fā)展解決融資難問題進(jìn)行分析和探討,。

 

    （一）擔(dān)保規(guī)模逐年減少,，轉(zhuǎn)貸實(shí)行名單制，擔(dān)保公司的作用逐漸萎縮。從調(diào)研情況看,，2010年和2011年是區(qū)擔(dān)保公司開展擔(dān)保業(yè)務(wù)最好的年份,，每年有140余次為90家以上企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，擔(dān)保金額在7億元以上,，年末在保余額在5億元以上,。而在2017年，只有46次為38家企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保,，擔(dān)保金額1.59億元,，年末在保余額1.56億元，擔(dān)保金額不到高峰期的1/4,，在保余額不到高峰期的1/3,。其客觀原因是由于近些年來受宏觀經(jīng)濟(jì)下行影響，企業(yè)破產(chǎn),、倒閉時有發(fā)生,，區(qū)擔(dān)保公司代償金額持續(xù)上升，擔(dān)保實(shí)力大幅下降,，導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)擔(dān)憂擔(dān)保公司代償能力而減少合作,。

 

    另外，2016年10月,，區(qū)政府出臺了《普陀區(qū)企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金管理暫行辦法》,對轉(zhuǎn)貸企業(yè)實(shí)行名單限制,，而名單內(nèi)大部分為各行業(yè)龍頭企業(yè)，致使我區(qū)其他中小微企業(yè)無法惠及轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù),，企業(yè)反響較大,。

 

    （二）金融組織體系不夠完善，制約金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新能力,。目前,，我區(qū)金融機(jī)構(gòu)共21家，其中1家為政策性銀行,，2家法人機(jī)構(gòu),，2家市級分行，其余均為縣級支行（包括小微企業(yè)專營支行）,，除2家法人機(jī)構(gòu)擁有一定的金融產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限外,，其他金融機(jī)構(gòu)因金融機(jī)構(gòu)管理體制原因基本無權(quán)限，作為分支機(jī)構(gòu),，主要是執(zhí)行上級銀行推出的金融產(chǎn)品,，對于主動開發(fā)的金融產(chǎn)品，則需逐級報上級銀行審批,，獲批存在一定難度,。另外,，在現(xiàn)有金融產(chǎn)品中也存在一定缺陷，如巾幗創(chuàng)業(yè)貸款雖然貸款利惠較為優(yōu)惠,，但其額度偏低,，最高貸款額度只有5萬元，難以滿足巾幗創(chuàng)業(yè)的資金需求,。

 

    （三）政府行業(yè)主管部門與金融機(jī)構(gòu)合作力度不夠,，銀企之間信息溝通不暢。雖然,，部分行業(yè)主管部門積極與金融機(jī)構(gòu)合作,，推出新的金融產(chǎn)品,，解決部分中小微企業(yè)的融資難題,，但合作的力度還不夠。比如旅游業(yè),，隨著普陀全域旅游工作的推進(jìn),，漁農(nóng)民投資休閑旅游、漁農(nóng)家樂逐漸增多,，漁農(nóng)家樂的融資存在一定需求,；又如水產(chǎn)業(yè)，未考慮建立水產(chǎn)品供應(yīng)鏈融資模式,，漁民出海資金存在一定需求,。另外，在原有的政銀合作模式中,，合作的深度有待加強(qiáng),，如政銀保合作貸款業(yè)務(wù)，因有關(guān)部門的推薦名錄較少,、保險公司參與熱情不高等原因,，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，據(jù)了解,，今年6月末政銀保合作貸款比去年同期減少153萬元,。

 

    中小微企業(yè)的發(fā)展需要資金的支持，但對銀行金融產(chǎn)品,、信貸條件等相關(guān)政策缺乏了解,，使得企業(yè)不能及時地、有針對性地向銀行提出貸款申請,。同時,，銀行又不了解企業(yè)的信貸需求，使銀行難以找到符合條件的貸款企業(yè),，銀企信息的不對稱使得銀企之間不能完全按照市場化原則相互選擇,，導(dǎo)致“借貸兩難”的尷尬局面,。

 

    （四）尚未建立完整的財政扶持政策，金融機(jī)構(gòu),、擔(dān)保公司風(fēng)險劇增,。今年4月，我區(qū)出臺了《關(guān)于健全政策性融資擔(dān)保體系建設(shè)的意見》,，從2018年起,，每年由區(qū)財政安排風(fēng)險補(bǔ)償資金，專門用于政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險補(bǔ)償,，風(fēng)險補(bǔ)償資金按照當(dāng)年政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)月均擔(dān)保責(zé)任余額的3%和當(dāng)年代償金額30%給予補(bǔ)助,，最高不超過600萬元。據(jù)了解,，除了對政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制外,，我區(qū)還沒有對金融業(yè)出臺財政貼息、財政獎勵等扶持政策,，由金融機(jī)構(gòu),、擔(dān)保公司自行承擔(dān)風(fēng)險。

 

    三,、政銀合力助推中小微企業(yè)發(fā)展的對策和建議

 

    （一）以擴(kuò)大擔(dān)保規(guī)模為抓手,，取消轉(zhuǎn)貸名單限制，破解中小微企業(yè)擔(dān)保難,、轉(zhuǎn)貸難問題,。區(qū)擔(dān)保公司與金融機(jī)構(gòu)合作為中小微企業(yè)提供擔(dān)保解決了部分企業(yè)擔(dān)保難問題，但由于近幾年區(qū)擔(dān)保公司發(fā)生了大量的代償損失,，擔(dān)保規(guī)模逐年萎縮,，已經(jīng)滿足不了中小微企業(yè)的融資擔(dān)保需求，調(diào)研組提出二個解決方案,。方案一：設(shè)立中小微企業(yè)信用保證基金,，采取“政府出資為主、銀行捐資為輔”的方式,，改變過去由政府一方運(yùn)作的模式,，加大與銀行合作的力度，信用保證基金規(guī)模1～2億元,，可以為我區(qū)中小微企業(yè)提供10～20億元的增信擔(dān)保,；同時，建立金融風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制,，對捐資的銀行降低承擔(dān)風(fēng)險比例,，對沒有捐資的銀行提高承擔(dān)風(fēng)險比例。方案二：增加擔(dān)保公司注冊資本,，可以提升擔(dān)保實(shí)力,，提升金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保公司的合作意愿,。

 

    目前，我區(qū)有70家企業(yè)列入轉(zhuǎn)貸名錄,，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了眾多中小微企業(yè)的轉(zhuǎn)貸需求,，建議取消轉(zhuǎn)貸企業(yè)名單制，在風(fēng)險可控的前提下,，放開轉(zhuǎn)貸限制,，實(shí)行市場化運(yùn)作，對落戶我區(qū)的中小微企業(yè)降低轉(zhuǎn)貸收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),，普惠我區(qū)中小微企業(yè),。

 

    （二）以完善金融組織體系為抓手，創(chuàng)新金融產(chǎn)品,，破解中小微企業(yè)抵押物不足等問題,。根據(jù)區(qū)金融辦的統(tǒng)計，目前,，在我區(qū)注冊登記的各類金融服務(wù)企業(yè)300多家,，但真正落地普陀開展金融業(yè)務(wù)的不到50家,，特別是融資租賃企業(yè)和類金融企業(yè)注冊登記有270多家,，落地普陀開展金融業(yè)務(wù)的不到5家。在現(xiàn)階段,，我們要用好自貿(mào)區(qū)的政策,，既要追求數(shù)量更要追求質(zhì)量，積極推進(jìn)各類金融服務(wù)企業(yè)的落地工作,。同時,，無論是法人金融企業(yè)還是金融企業(yè)分支機(jī)構(gòu)要積極與政府有關(guān)部門合作，創(chuàng)新金融產(chǎn)品,。如水產(chǎn)行業(yè),，可以嘗試建立水產(chǎn)品供應(yīng)鏈融資模式，由區(qū)經(jīng)科局確定龍頭水產(chǎn)企業(yè),，龍頭水產(chǎn)企業(yè)為與其建立固定收購關(guān)系的漁民提供保證,，解決漁民出海資金需求。

 

    另外,，抵押物不足是中小微企業(yè)融資難比較突出的矛盾,，金融企業(yè)普遍實(shí)行土地、房產(chǎn),、船舶,、股權(quán)以及機(jī)器設(shè)備等資產(chǎn)抵押，但往往還是不能解決抵押物不足問題,。金融企業(yè)要積極創(chuàng)新,，深化開展專利權(quán),、商標(biāo)權(quán)、海域使用權(quán),、承包土地經(jīng)營權(quán),、應(yīng)收賬款等各類權(quán)利質(zhì)押融資，建立健全質(zhì)押融資管理體系,，完善質(zhì)押融資政策,，切實(shí)解決中小微企業(yè)抵押物不足問題。有關(guān)部門要深入推進(jìn)“最多跑一次”改革,，全面推行“一窗受理,、一網(wǎng)通辦、一證通辦,、一次辦結(jié)”,，為中小微企業(yè)辦理抵押登記、權(quán)利質(zhì)押登記等提供便利,。

 

    （三）以金融信用信息共享建設(shè)為抓手,，破解銀企之間信息不對稱問題。組織各類銀企對接會,、金融產(chǎn)品推介會,、銀企座談會等搭建融資合作平臺，也是為了解決銀企之間信息不對稱問題,，但畢竟不是長久之計,，還是不能從根本上解決銀企之間的信息不對稱導(dǎo)致“借貸兩難”的尷尬局面。目前,，我區(qū)信用系統(tǒng)建設(shè)尚不完善,，市場監(jiān)管、稅務(wù),、房管,、國土等部門信息又無法共享，貸款企業(yè)提供的信息無法核實(shí),，貸款企業(yè)基于自身利益,，往往提供粉飾過的財務(wù)數(shù)據(jù)和指標(biāo)，甚至造假,，在落實(shí)反擔(dān)保資產(chǎn)和追究代償責(zé)任時,，又設(shè)法隱匿企業(yè)資產(chǎn)和法人個人資產(chǎn)，逃避代償責(zé)任,，這在一定程度上增加銀行機(jī)構(gòu)對其放貸的顧慮,，導(dǎo)致對中小微企業(yè)的信貸準(zhǔn)入、擔(dān)保要求更趨嚴(yán)苛,。為此,，建議參照臺州模式,，整合市場監(jiān)管、稅務(wù),、房管,、國土、法院,、電力,、環(huán)保等部門信息，建立可即時查詢的信用信息共享平臺,，構(gòu)建良好信用體系,，使銀行機(jī)構(gòu)可以充分評判中小微企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營狀況、發(fā)展前景,，打破“信息孤島”,，成為銀行機(jī)構(gòu)篩選優(yōu)質(zhì)客戶的重要來源，有效降低銀行獲取客戶的成本,，從而節(jié)約中小微企業(yè)的融資成本,、縮短融資時間。

 

    （四）完善財政扶持獎勵政策,，加大對金融業(yè)的支持力度,。一是要完善銀行業(yè)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)考核獎勵辦法，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)合理調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),，加大對中小微企業(yè)的信貸支持力度,，將中小微企業(yè)貸款同比增速不低于各項(xiàng)貸款同比增速、中小微企業(yè)貸款客戶數(shù)不低于上年同期以及中小微企業(yè)貸款利率優(yōu)惠等指標(biāo)納入考核范疇,。二是制定金融機(jī)構(gòu)落戶普陀獎勵政策和金融納稅大戶獎勵政策，特別是要加大對落戶普陀的法人金融機(jī)構(gòu)的獎勵力度,。三是建立金融企業(yè)風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制,，目前，我區(qū)對政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資擔(dān)保業(yè)務(wù)建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制,，而對金融業(yè)沒有建立完善的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制,。近幾年，金融部門積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品,，無論是“部門+金融”合作模式,，還是“名單制+保證金+金融”合作模式，都存在著一定的金融風(fēng)險和損失,，這些風(fēng)險和損失都由金融企業(yè)自行承擔(dān),，建議建立金融企業(yè)風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，對金融企業(yè)的中小微企業(yè)貸款規(guī)模以及發(fā)生的代償金額等進(jìn)行補(bǔ)助,，提振金融企業(yè)支持中小微企業(yè)的信心,，提升金融創(chuàng)新能力和服務(wù)水平,。

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摘自 http://ptzx.putuo.gov.cn/llzs/dybg/20193/413451880704887.html